建设银行杨文升副行长：用“互联网+”思维对商业银行进行流程再造
年10月24日起，央行再次下调金融机构存贷款利率和存款准备金率，这是今年以来第五次降准降息，银行业利差空间进一步受到挤压。
同时，央行放开了存款利率上限浮动区间，利率市场化改革宣告收官，银行实现了自主定价，竞争将更加激烈，这对于业绩增速放缓之下的银行业是一场没有硝烟、也没有终点的战争。
此次“双降”同日，建设银行在香港发布“CCB”转型发展战略，也可看做对金融改革提速一个最为迅捷的回应，其中一个要义在于“打造金融生态系统”。为此，建设银行杨文升副行长应《第一财经日报》采访详解了建行互联网金融发展战略背后的逻辑。
互联网金融发展态势以及互联网金融与银行的竞合关系
李克强总理今年3月在《政府工作报告》正式提出“互联网+”，应该是“互联网+金融”或者“互联网+银行”，这个概念实质是用互联网的思维和技术对传统商业银行的业务流程进行再造，互联网思维也包括大数据应用。
实际上，建行做的就是这个事情。建行“CCB”的核心组成部分就是用“互联网+”打造金融生态系统。这是建行的一个战略规划。
这个战略规划的核心就是围绕三条主线，第一条主线真正以客户为中心，或者说真正要做到以客户为中心；第二条主线重点服务实体经济；第三条主线用“互联网+”思维对商业银行进行再造。
所以，建行不是再造一个互联网银行，而是用“互联网+”的理念重新再造一个新的银行。这是建行的一个定位。
用“互联网+”对传统银行进行再造的难点所在以及如何解决
难点有几个。第一个难点就是，要做金融生态系统，最重要的是真正做到以客户为中心。这一点，商业银行讲了二十年，但是做起来很难。一方面，在过去利率管制形势下，银行没有动力和压力做这些事情。在过去，银行拿到存款和贷款本身就是利润，自身没有动力为客户提供好的服务。
另一方面，没有条件。这次金融生态系统建设中讲到要真正为客户提供全方位的个性化金融服务，如果没有技术支撑，无论如何实现不了。建行有5亿个人客户，如果没有互联网技术、移动互联网技术，只是用传统网点，建行做不到，投入产出是负数。以上两个条件的限制，银行无法真正以客户为中心。
现在有条件了，要真正了解客户，有几件事是客户需要的。一是从银行得到全方位的金融服务，为此，建行通过整合环境来集合服务商；二是得到服务的成本尽可能低；三是投资理财是高回报；四是所有这些服务一定要有良好体验。
建行现在特别关心的指标是“产品覆盖度”。第一，客户总量要扩大，每个客户的服务总量要增加，要把规模做上去，效益提升了，成本才会降低，不能打价格战；第二，需要用技术手段来降低成本；第三，要提升银行的服务能力，以此获得低成本资金。
现在利率市场化改革收官，资金已形成一定的市场定价，如何用低成本拿到资金，就要靠银行的服务能力。如果一家银行服务体系做得好，所有资产形态都在银行体系内，转换过程中沉淀下来的资金就会降低成本，这体现了银行的服务能力，以此降低成本。
同理，提高收益更多的是在于提高银行风险管理能力，对项目和投资看得更准，银行就能为客户带来高收益，利差空间就出来了。
如何服务实体经济，同样要真正研究实体经济的需求。过去与企业打交道，无非就是存款、融资、理财业务，现在银行需要真正地把企业的商业模式分析透，包括运营模式和盈利模式，银行才会知道企业在生产经营过程中到底需要哪些金融服务，把所有的金融服务分析后，提供综合服务方案，站在客户角度，权衡哪种方案对客户成本最低。长期下来，银行得到客户信任，忠诚度就会上升。
第二大难点就是流程再造，原有商业银行的运营模式和盈利模式要改变，更多的服务要靠智慧来做。
如何在智慧银行与传统银行网点之间协调资源以及未来银行网点业态
建行现在的发展战略，移动是第一优先渠道。手机已成为人的一部分，建行希望所有的金融服务能在手机上实现，手机银行一定作为建行第一渠道。第二是网上银行。截至9月中旬，建行网上银行已经超过2亿户。
第三渠道是自助设备，也在不断优化。自助设备尽可能替代员工，同时，建行按照客户手机习惯改造自助设备，而不是客户适应银行的要求。
第四渠道是传统网点再转型。首先，今后网点可能更多做销售，同时还是银行获取新客户的主渠道，现在监管要求首次开户需在银行网点，新客户也需对银行做一些了解，网点更直观，需要人工服务。
其次，网点简单的咨询不做了，客户遇到简单问题都是线上智慧解答。最后，根据客户需要对金融产品做体验就需在网点完成。未来可能不需要那么多网点，实际上网点作用没有削弱。
关于网络银行安全性以及建设金融生态系统的目标
央行对远程开户暂时不予放开，并非央行不完全放开远程开户，只是希望客户首次在银行开户，希望人到现场，如果已经在银行开过账户，想在第二家银行再开账户，未来央行会支持。由于首次开户建设非常重要，不是简单的技术就能解决，第一次开户要做详细认证。
近年来新设立的银行，如果在创设阶段商业模式没有规划好，未来发展太难了。只有靠创新、大数据或客户体验，把商业模式建立起来，再去考虑创办一家银行。未来银行牌照已经不值钱了，如果创设初期是为了拿牌照，恐怕银行做不长。
现在资本市场越来越成熟、理性，建行希望尽快把全牌照拿下来，眼前没有牌照，建行会考虑与第三方合作。建行牵头建设金融生态系统，是因为建行希望把做不了的服务找优秀的服务商，由建行做牵头者和组织者，为所有客户提供全方位、个性化的金融服务。
建行金融生态系统的目标，是让每一个客户都有一个适合自己的金融生态环境，实现随客户需求变化调整服务方式和服务内容，充分利用全牌照以及第三方合作优势，利用生态系统大数据为客户和第三方提供更多的增值服务。最终使国家经济、实体经济以及个人在生态环境中受益，让客户像享受阳光和空气一样体验建行无处不在、无时不在的金融服务。
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