金融普惠大众,政府应做什么

在中国普惠金融国际论坛上，多位权威人士针对政府应当如何支持普惠金融的发展发表了看法

普惠金融，如何实现“普”？

针对普惠金融的核心问题，中国人民大学副校长、中国普惠金融研究院理事会联席主席吴晓球认为，普惠金融的核心首先是普，其次才是惠。要解决普的问题，首先要进行改革，金融的普惠性主要是通过两条途径来得以实现，金融服务面的扩展也要通过这两条途径的拓展来得以提升：第一，推进中国金融结构性的改革，要把一些面向小微企业中低收入阶层的相应的金融机构发展起来，同时大机构里的一些体制也要做相应的调整。这就是所谓的金融体制结构性改革的重要任务。第二，金融业态要变化。金融业态变化的核心是金融科技的渗透和普及，没有金融科技的渗透和颠覆重构传统金融，金融的普惠性也很难实现。通过金融的结构性调整和金融业态的变化，以及金融科技的进步，如此才可以有效地实现中国金融的普惠性。

中国建设银行副行长章更生认为，银行是服务行业，具有社会属性，在发挥传统金融优势的基础上，要做好新金融的加法，依托新平台，构建新生态，广泛融入各类生产生活场景，精准解决社会的痛点和难点问题，赋予社会经济活动主体新的生产力量，为普罗大众提供无处不在、精准直达的温暖服务，适应于人们对美好生活的追求。而要实现这一点的关键是风险控制。近年来，通过数据挖掘与分析，搭建技术与数据驱动的风控体系，设计满足小微企业信贷需求的线上金融产品，已成为各类供给主体破局普惠金融的共识。

普惠金融要真正惠及人民，必然离不开对弱势群体的覆盖。中国银行业协会党委书记、专职副会长、亚洲金融合作协会第一副理事长潘光伟认为，普惠金融的发展要不断提升改进服务，首先要向加大力度、延伸广度、扩展深度、增强厚度的方向持续优化产品供给和服务供给，加大对民营经济和中小微企业的支持力度。其次，要通过更多的双级联动，村口银行，惠民贷等多种形式助力精准扶贫，增加对“三农”的金融供给，达到金融服务普之城乡，惠之于民的目的。第三，要推动绿色低碳的乡村振兴建设，助力社会和生态可持续发展。最后，要继续推进无障碍环境建设工作，为残疾人士和特殊人群提供有凝聚力的金融服务，努力打造有温度，有情怀的银行。

普惠金融，如何实现“惠”？

中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川认为，要让普惠金融惠及人民，政府首先要做到从农信社改革中吸取经验教训，在每一步改革推进的阶段上，都力求设立最好的激励机制，来推动普惠金融的发展；推进普惠金融的时候，国务院、人民银行、银监会以及其他监管部门合作，通过和其他国家比较和借鉴，推出指标体；和绿色金融进行一定程度的结合。第二要正确引导数字经济，数字和网络对于普惠金融的影响是巨大的。第三是要解决面临的挑战，包括基础设施，普惠金融的机构要明确自己的信息优势、如何降低风险、详细考察激励机制这四大问题。

中国互联网金融协会会长李东荣认为，科学推进普惠金融建设，一是要进一步优化普惠金融供给的层次性，注重发挥普惠金融领域大中型金融机构的“头雁效应”和新兴业态主体的“鲶鱼效应”，进一步形成多层次、差异化、竞争性的普惠金融供给格局。二是进一步突出普惠金融服务的精准性。三是进一步提升普惠金融模式的可持续性。四是进一步强化普惠金融主体的责任性，切实做到在“卖者尽责”基础上实现“买者自负”。五是进一步增强普惠金融发展的国际性，积极践行国际共识做法，充分借鉴其他国家的先进经验，积极探索双边、多边的普惠金融示范性合作项目，同时梳理总结中国特色普惠金融发展和治理经验。

政府应当如何支持普惠金融的发展？

谈及货币政策如何支持普惠金融时，中国人民银行研究局局长王信指出，首先是定向降准，对开展普惠金融业务的金融机构适用比较低的存款准备金率，从而使他们能有更多资金来支持普惠金融事业。此外，央行还根据相关条件，发放支农支小和扶贫再贷款，使得相关金融机构能够更好地解决流动性问题、资金问题，从而使得他们能够更好地支持普惠金融事业。王信分享了台州在金融服务小微企业方面值得借鉴的地方，一是打造金融服务信用共享机制，解决信息不对称问题。二是利用一些重要的信息，即“三品三表”来判断农户或企业信用的状况，“三品”即企业家的人品、产品、抵押品，“三表”即电表、水表和海关报表。下一步要进一步发挥货币政策在服务三农、服务小微方面的作用，进一步完善区域金融改革的相关政策措施，推动普惠金融实验区的发展，大力支持数字普惠金融事业。

政府一方面对普惠金融给予政策支持，另一方面也要防范其风险，构建负责任金融。中国人民银行金融消费权益保护局局长余文健认为，数字技术的广泛运用是普惠金融发生颠覆性变化的一个很重要原因，不过数字技术是把双刃剑，不负责任的数字化会放大或扩散风险，给消费者造成损失。从数字鸿沟的角度看，很多被金融排斥的对象通过数字普惠金融被拉到金融包容里，可能又因为不负责任的数字技术运用，再次被金融排斥。在余文健看来，构建负责任金融有三个支柱，分别是金融教育，金融机构的自律，以及金融消费者保护监管。具体来看，金融教育要求消费者自己要有认识、判断和决策的能力。金融机构的自律需要各家机构设立消保部门，在董事会层面、经营层层面、内容层面也要有相应的点，并有专门处理客户投诉的部门。在金融消费者保护监管方面，不管是央行，银保监会，还是证监会，都有投诉热线，也会定期公布这方面的案例警示。

本文由文柳依综述，刊发于《国际融资》杂志.12期

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