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前言：
作为一个“社会人”，每个人的一生中都会有这样或那样的风险，“突发车祸，不幸去世，父母的养老怎么办，孩子以后的抚养怎么办”、“旅游时不幸坠落残疾了不能工作，以后的生活可如何是好”、“生了大病买不起昂贵的进口药，难道只能坐等死神来临”……？
?????保险作为一种重要的风险管理手段，能够实现风险转移和经济补偿。但是，保险的种类繁多，市面上的产品又琳琅满目，每个人的情况又不一样，如何选择适合自己的保险产品，更好的保障财务安全呢？金融界保险将会推出系列报告为您解读如何配置保险，以及市场上热卖的各款保险产品有什么区别，帮助各位读者进行有效的风险管理，使人生获得更大程度的财富自由。?????第一期：不同生命阶段的保险配置需求
在不同的年龄阶段，我们面临的约束条件、财务状况、家庭情况、风险状态都有很大的不同，所以我们的保险需求和可供选择的保险产品有很大的区别。首先需要明确的是：
如何设计自己的保险配置方案？第一步：识别和评估风险及该风险对财务状况的影响。
识别和评估自己所面临的风险，如死亡风险、疾病风险、长寿风险、残疾风险等，评估这些风险对自己的财务状况产生的影响，确定购买保险的目的。如意外去世后留给父母子女一定的生活保障，应对发生重大疾病时的医疗支出，解决退休以后的养老问题，应对儿女的教育支出等。
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第二步：明确保险购买顺序。
????不同的风险发生后带来损失程度也不同，需要解决的紧急程度也不同。根据不同生命阶段的不同风险，保险的配置顺序略有区别。基本的保险配置有几下几种：
意外伤害保险，提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。具有保费低，杠杆高的特点。50元就能获得50万元的一年意外身故、伤残保障。
重大疾病保险通常用来解决被保险人发生重疾而产生的基础治疗费用、康复费用、疗养费用等，以及因此而产生的收入损失。给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。重大疾病保险对被保险人的健康状态的要求较高。
医疗保险通常用来解决被保险人因生病就医而产生的医疗费用问题，主要覆盖的就是因住院而产生的医药费、住院费、手术费等，也很便宜，每年花个几十上百块就能获得几百万的医疗保障，作为社保与重疾的强力补充。医疗保险对被保险人的健康状况也有一定的要求。
定期寿险的规划意义在于覆盖家庭经济支柱在家庭责任期间的身故风险，解决因身故风险导致家庭收入紧缩而带来的家庭经济困境，杠杆高。
总体来看，人身险的购买顺序应该是：意外险＞定期/终生寿险＞重疾险＞医疗险＞养老保险。???
第三步：确定保费支出和投保额度。
根据发生风险后自己出现的财务缺口以及能够支出的保费来确定投保额度。保险的本质是为了对冲潜在的风险，它的保障价值应该远远高于投资价值。因此在购买产品时我们应该去挑选保障功能齐全的消费型产品，这样占用资金小，可以充分发挥保险的“杠杆作用”。如有余有财力，可以购买投资性的产品。
第四步：挑选具体的险种。
学习保险产品的基本术语、常见险种的基本结构和属性，比如什么是储蓄型保险、什么是两全保险、什么是保险责任、责任免除，什么是等待期、犹豫期等。不管是在网站上购买还是从保险代理人处购买，一定要仔细阅读比较保险条款，“货比三家”，万不可道听途说、被营销员“忽悠”。
第五步：购买保险并做好保单的维护。
确认好保障期限、缴费期限、保障责任、理赔条件和免责条款等；一定要如实告知健康状况，符合购买条件，避免理赔纠纷；向家人介绍自己购买的保险，并将合同给家人备份；职业和住址变更后及时做信息的更改。
下面我们根据人生的不同生命阶段具体分析一下所需要的保险保障。
第一阶段：婴幼儿时期
风险状态：婴幼儿的身体抵抗能力较成人相对较弱，感冒、发烧等经常发生，同时也容易感染一些流行性疾病，医院医疗费用积累下来也不小。同时婴幼儿的患重大疾病的风险也较高，一旦患病，将是一笔巨大的支出。而婴幼儿出现意外伤害的可能性比较小，身故对于家庭不会产生财务影响。
保险配置：因此婴幼儿最需要的就是少儿重疾险和医疗险。重疾险能应对可能发生的重大疾病带来的巨大支出，医疗险能帮助支付住院看病的费用，避免婴幼儿生病对家庭的财务状况产生的重大影响。
少儿的教育金保险、婚嫁金保险可以通用其他的理财手段来实现，意义不是很大。
第二阶段：儿童及少年时期
风险状态：这一时期，几乎都在上学，不为家庭创造财富，身故并不会给家庭造成财务影响。但是，这一时期的意外伤害风险上升。疾病风险依旧存在。
保险配置：因此这一时期的主要保险需求是意外险、重疾险和医疗险。
第三阶段：青年及中年时期
风险状态：这个时期开始步入社会走上工作岗位，大部分逐渐开始组建自己的小家庭，结婚生育，成为家庭的经济支柱，上有老下有小，工作压力大可能还要还房贷。有医疗、养老等基本的社会保险保障。但是这仍然最需要保险保障的阶段。若疾病、意外、身故、伤残，任一方面的闪失都将对幸福美满的家庭造成巨大的财务压力。
保险配置：首先还是配置意外险，以应对因意外伤害产生的身故、伤残、住院等。
其次，作为家庭的经济支柱，一旦身故，将会给家庭的财务状况产生重创，孩子的养育、父母的养老、房贷的缴还都会产生重大问题，因此购买一份定期寿险非常重要。
然后，重疾险依旧不可少。需要注意的是，重大疾病保险对被保险人的健康状况的要求非常严格，在身体条件符合要求能够购买重疾险时一定要及时入手。同时，购买医疗保险作为社保和重疾险的补充。
接下来，由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，还可以购买商业养老保险。
当然，完成以上保险配置后，财力充足的话，还可以购买其他理财型的保险产品。
第四阶段：老年时期
风险状态：退休以后，一般儿女已经独立生活，没有较大的家庭经济压力。但是老年人倒摔伤风险很大，患病风险更大。
保险配置：由于一般的意外险和重疾险都有年龄限制，老人不能购买。医疗保险对老人的健康状况也有一定的要求。可以选择老人意外险、防癌险等险种。由于老人不承担家庭经济责任，没有必要购买寿险。若有传承资产的需求，可以考虑配置终身寿险。
第二期：六款热销定期寿险大比拼
数据显示，我国每年死于心脏性猝死的人数近55万，平均每天有上千人因为各种原因猝死，而且还有交通意外、心脏病、癌症等各种意外和疾病会导致身故、残疾。作为家庭经济支柱的中青年人，一旦身故，家庭财务状况将会受到“毁灭性打击”。保费低、杠杆高的定期寿险能够对于家庭的财务风险进行有效的管理。那么市场的各款定期寿险产品有什么区别呢？如何选择合适自己的寿险产品呢？
6款热销定期寿险，哪款值得买？
金融界保险搜罗了市场上热卖的、性价比高的6款定期寿险产品：瑞泰瑞和定期寿险、弘康大白定期寿险、华贵擎天柱定期寿?险、唐僧保中信保诚祯爱优选定期寿险、阳光优选定期寿险、百年定惠保定期寿险。产品详情如下：
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1上线时间弘康大白和瑞泰瑞和的上线时间为年，引领了这一波“网红定期寿险”的潮流；
华贵擎天柱和唐僧保年上线，其中华贵擎天柱由年2月成立的华贵人寿推出；
年百年人寿和阳光人寿也相继退出了有竞争力的定期寿险产品。
被保险人年龄大部分定期寿险产品投保年龄最高可到50周岁。瑞泰瑞和最高投保年龄55岁，这对于50-55年龄区间的想投保定期寿险的人来说是个福音。23保险期间保障期间选择较多，总共有两种形式，固定年限或者保障到一定年龄，但是两种方式均不能超过一定的最高年龄，大多产品都是70岁。
值得注意的是瑞泰瑞和最高可保障到88岁的期限。
可为谁投保一般定期寿险仅限为本人投保，而华贵擎天柱可为本人、父母、配偶、子女投保。
45交费方式和期间缴费年限均有多种选择，最长可以选择30年，只有瑞泰瑞和的最长为20年。
阳光优选可供选择的交费期间最多。
缴费时间越长越可以充分利用资金的时间价值，而且每期保费会较低，不会产生经济压力。
职业限制百年定惠保、弘康大白、华贵擎天柱对可投保的职业类别做出了限制。百年定惠保仅承保1-4类职业，弘康大白、华贵擎天柱仅承保1-6类职业。5.6类职业均是高风险职业如伐木工人、客货轮水手、飞机机械员等。非1-6类职业为更高风险的职业如：采掘工、旷工、渔业生产船员等。唐僧保在健康告知中对以下职业做出限制：矿工、矿场采石人员；从事航运、渔船作业及水上救难的人员；从事潜水、爆破的人员；从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员；电力高压电工程设施人员；战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员；消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵；离退休人员和待业人员（包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员，无业人员不包括家庭主妇和学生）。瑞泰瑞和、阳光优选对职业无限制。这对于从事高危职业不能投保其他产品的这两款就很棒了。67健康告知各款产品对健康告知的要求有所不同，其中瑞泰瑞和的最为宽松，其次为百年定惠保，百年定惠保比瑞泰瑞和在既往病史的种类和过往的投保情况方面更为严格一些。各款产品的既往病史的限制病种不同，在高血压、肝病、心脏疾病等常见疾病的详细规定也不同。
接下来是华贵擎天柱和唐僧保，华贵擎天柱对吸烟情况做出限制，如被保险人每日吸烟量不能超过40支。
最为严格的是弘康大白和阳光优选。具体的健康告知条款需查询各款产品的购买页面。
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免体检最高保险额度各产品对不同地区、不同年龄段的人可投保的最高额度有所不同。可以看到华贵擎天柱的保额是最高的。值得注意的是。
在健康告知中，华贵擎天柱和百年定惠保对保险额度也做了一定限制，如华贵擎天柱：被保险人正在申请或已生效的寿险累计保额是否大于等于万？百年定惠保：是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积超过万元人民币？一旦超过相应保额，购买将受到限制。
另外需要指出，这些都是免体检、仅需健康告知的额度。如果想获得更高的保险额度，可根据自身的身体条件和和财务状况进行弘康大白、唐僧保、华贵擎天柱、阳光优选的线下投保获得更高额度。
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89保险责任和等待期 大部分产品的等待期为天，这是为了规避道德风险，避免骗保。
日内非因意外伤害导致身故或全残，按已交纳的保险费数额给付身故或全残保险金；日内因意外直接导致身故或全残，按保险金额给付身故或全残保险金；日后身故或全残，按保险金额给付身故或全残保险金。
值得注意的是瑞泰瑞和定期寿险日内非因意外伤害导致身故或全残，按已交纳的保险费的%给付。
唐僧保的等待期只有90天，可以说对消费者非常有利。
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责任免除瑞泰瑞和的责任免除最为宽松，仅为《保险法》中规定的三条，唐僧保的残疾免责条款有11条。
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保费对比了保额为万、保至70岁，交10年及20年，30岁及40岁男女所需缴纳的保费，其中唐僧保对于是否吸烟做出了区别定价。如果不吸烟，无疑唐僧保的保费最低，其次是百年定惠保，接着是华贵擎天柱、阳光优选、然后是瑞泰瑞和、最后是弘康大白。
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综上，各款产品均有各自的优缺点。瑞泰瑞和可投保年龄段高、可保的保险期间最长、健康告知宽松、不限职业、责任免除少，但是相对保费较高。弘康大白作为这是一款上市销售比较久的定期寿险，凭借单纯的定期寿险保障受到追捧。不过，随着更多家公司跟进定期寿险产品，其产品优势已经不在。华贵擎天柱可投保的最高保额高，可以为配偶、父母、子女投保，这也是擎天柱独有的优势。唐僧保免责条款多、健康告知较为严格，但是等待期短，对不抽烟的保费最低，非常实惠。阳光优选可以选择的交费期间是最多的，能够满足不同投保人的需求。而且若投保人想进行高保额投保，会根据被保险人的健康状况进行评级，分为超优体优选体Ⅰ、优选体Ⅱ、标准体、吸烟标准体，区别定价，对于健康状况优秀的人来说非常划算。百年定惠保仅承保1-4类职业，但是健康告知较宽松、免责条款少，保费低。
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总结●○●敬请期待●○●
第三期：
热销重疾险大比拼
让不同使你更出众