如果每一个做贷款的人，都保有对“家”，对“人情味”的依恋，那么他开发出的产品，在用户体验和规则实用性上面，一定差不到哪去……
平安普惠有抵押事业部的总经理秦福荣来自台湾，如果你第一次见到这位秦福荣总，你一定要提醒自己：“别弄错了，他不是马明哲。”弄错也不怪你，因为两人眉眼间的神韵，真是像极。不同于一般认知里金融界人士的高冷，这位在金融界摸爬滚打了近20年的秦总，依然保持着自己的“暖男风范”。深聊过后，有感于他的专业性和对产品、对市场的敏锐，你会发现，他更像是时下最受年轻人追捧的——产品经理。
相信人性本善找理由给客户贷款
关于秦福荣，他的首次公开亮相，是在年8月的平安普惠发布会上，他和他的团队开发出了一款抵押贷款产品，叫做“宅e贷”，这让在无抵押贷款领域已经做到风生水起的平安普惠又多长出“一只翅膀”。关于“宅e贷”，区别于传统商业银行的最大特点是从申请到审批全线上完成，只有等到客户确认需要贷款，最终签约时，才会挪到线下，到客户所在地的房地产交易中心填报手续。
这样的模式让业内同行傻眼，至今仍有不少同行来问询平安普惠如何做到。用秦福荣的话说，这是“互联网思维+大数据”下的产物，与当地房地产企业、中介机构合作，提前了解当地各个物业的情况，而后结合平安集团内部数据，线上受理申请，完成审批，对于“宅e贷”并非难事。
若一切顺利，宅e贷从申请到办理成功的最短时长是4小时。基于对自己员工专业性的信心，当客户填写完相关资料，当地房地产交易中心还在审批过程中时，他们就可以放款。对此，秦福荣表示：“我们相信客户是好人！用房子做抵押来贷款，若不是真急需用钱，一般人不会这样做。做贷款的不止是盈利为目的，我们还可以帮助社会经济活络。”
信用有价提倡“使用者付费”
在开发“宅e贷”以前，秦总还曾开发过一款叫做“i贷”的产品，属于每笔贷款额度约为元，为在中国人民银行里还没有征信记录的人群准备的产品。开发这款产品，是因为平安普惠认为目前市场上，有很多人没有信用卡，征信记录无从查起，当这部分人群需要借钱时，是不是可以考虑通过一些其他指标判别他的信用。比如他的行为模式、网购信息、家庭情况、教育背景等等，这些因素是否也可以堆叠出一个新的信用体系。当这些“信用小白”凭借这些因素建立起自己的信用时，他获得贷款的成本会低。
同样地思路沿袭到“宅e贷”，当办理过房屋抵押的客户在房屋抵押期内，还需要再次使用“宅e贷”时，平安普惠会根据他上一次的还款情况，进行差别定价。一个好的客户，若没有逾期和催缴情况发生，他再次贷款时获取成本将显著降低。用秦福荣的说法，平安普惠用这种方式来直接告诉消费族群“使用者付费”的概念，“你的信用代表了价格”。
自带产品经理属性贷款需要想象力
从无抵押贷款领域转战有抵押领域，秦福荣往往自带“产品经理”属性，旅游除了看山看水，另一半的功能像是市场需求考察。去内蒙古看到牧民的牛羊，他琢磨牛羊是牧民的财产，能不能做抵押？去敦煌骑骆驼，他想当平安普惠的门店开到了敦煌，骆驼这种当地“出租车”能不能抵押。在他的眼里，只要“游戏规则”设置合理，一定可以。还会脑洞大开的想象在作为抵押财产的牛、羊、骆驼身上，统统敲上平安普惠的钢戳，罢了自己抚掌大笑。
世界是给不安于现状的人准备的，与贷款结缘，他的工作就是帮助每一个人在需要钱的时候能够贷到钱。在秦福荣的观点里，他在做的普惠金融虽然不是公益性的，但当一个人需要借一笔钱的时候，他必然是要去完成某一件事儿，如果平安普惠能够帮到他，让客户感觉到他们的服务跟传统的银行不太一样，给予他们更多的信任，是一件很有成就感的事情。
为了这份“成就感”，在秦福荣对平安普惠有抵押事业的规划里，私家车、纸黄金、游艇、有价证券等等，为一些特定人群开发出的贷款产品，都将一一呈现。用他的话说，普惠金融的精神是服务更多的人，我们了解某些地区的生态，满足他们的需求，有些产品我们不一定挣钱，但通过贷款的过程活络当地的经济，我们很愿意介入。
金融不止是冷冰冰，冠以“普惠”二字金融，知人情，懂冷暖。关于这句话，你能在这位拥有二十年金融经验的“暖男”身上体会得很彻底。
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