?保险行业是干什么的？
?保险行业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。
??保险行业从哪里来？保险源于风险的存在
保险是金融界的三驾马车之一，你可能不知道保险是一个历史悠久的行业。
?古代保险思想萌芽
??西方古代保险萌芽
??公元前年古巴比伦王国国王，下令僧侣法官村长对他们所辖境内的居民收取租金，用于救济遭受火灾或其它天灾的人们。
??在古埃及石匠中，曾经有一种互助基金组织在每一位成员收取会费，用于支付个别成员死亡或者丧葬费。
??在古罗马军队的使命中，也曾收取会费作为士兵阵亡后抚恤其遗属的费用。
??在地中海，海上活动对海损同时也提出一种活动“一人为众，众人为一”原则。
??这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎。
??中国古代保险萌芽
???古代思想
???老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。——孔子
????必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。——墨子
???节用裕民，而善藏其余；岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患；知其贫富，勿使冻馁，则民亲矣。——荀子
???当时的人们认识到自然灾害无法预测，需要随时储备粮食、备战饥荒。
???综合这些论述，要把社会得剩余产品（主要指粮食）积蓄起来，遇灾荒年景使百姓不受饥寒；在平时，社会的鳏寡孤独和残疾人等，都能得到国家的保护和社会的扶助。
???这些论述成了社会保障思想的先导。
??在中国古代公元前三四千年，就有分舟运米运用保险原理从事货物水运。各朝代就有粮食仓储，积谷防饥的意识，把剩余的粮食储存起来。用来应对饥荒年生存。
???积蓄备荒
???天有四秧，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？——《逸周书文传》（书中指夏朝后期）
???在中国漫长的历史过程中，农业生产一只占据着主导地位，尤其是在科学技术不发达的古代，农业很大程度上依赖于自然条件，不可避免地要受到水旱灾害的重大影响。因此赈济问题便成为历代统治者必须考虑的一大社会问题。
???在历代思想家、政治家的倡导和朝廷辅臣的主持下，各种仓储制度应运而生。
???周朝已建立各级后备仓储，到战国以后已逐步形成一套仓储制度，魏有“御廪”；韩有“敖仓”；汉代已设有备荒赈济的“常平仓”；隋朝设“义仓”；宋朝设“社仓”。其仓储实物，基本上是由庶民缴纳的粮食，供灾荒时开仓赈济之用，仓储制度是古代保险的雏形或萌芽，也是中国古代原始保险的一个重要标志。
??货运分灾
??周文王“遭大荒，谋救患分灾，作《大匡》。”——《逸周书·周书序》
??在中国不仅有着推行各种赈济制度的悠久历史，而且也是最早发明危险分散的方法——保险基本原理的国家。
??“分灾”即分散危险的意思，就是要从全国来考虑分散灾害损失。这是针对农业方面的。
??这一原理在古代人类为减轻商品交换过程中蒙受的损失，又有了发展，采取了分散危险和共同分担危险责任的措施。
??远在几千年前，中国的一些商人即在长江冒着生命危险与财产损失，扬帆运货，于滩险急流之中，体会到老祖母不把鸡蛋放置在同一篮子中携带的道理，同样不把个人全部货物集放于一船，以分散危险。
???这种分散和分担危险的方法，实即现代保险的原理与基础。以后，在川江盐斤运输和东北漕船等方面都加以运用，以保障营运和财产安全。
??“京都会友镖局”与“麻乡约”
??“中国所谓镖局即一种运送保险业，往往自备器械，以御盗贼，亦间与盗贼通。查环球保险业，鲜有野于此者。”——清·光绪年间《商务官报》
???随着社会生产的发展，商品经济流通领域的逐渐扩大，一些富商巨贾为求货物在运输途中免遭匪盗抢劫的危险，需要雇用一些武艺高强的人沿途押运，以保障货物安全，于是镖局这一特殊的组织便应运而生。
???镖局是由一定声望的武林高手牵头，汇集一些武林强手，从事保镖业务的民间组织。约从公元15世纪明朝的永乐年间开始，一直持续到民国初期。
??北京是明清两个封建皇朝的京都所在地，在那里陆续设立的较有名气的有八大镖局，都集中在前门一带。其中年道光年间成立的“京都会友镖局”，最负盛名。
??镖局在旧社会交通不发达，社会秩序不安定的年代里，对货物运输、商品流通方面曾起到一定的保障作用。后来由于社会的发展，各地铁路相继通车，各类货物改由铁路运输，迅速安全，运费低廉，逐渐取代了原来的人力推车和马拉大车的运输业务，镖局生意日趋萧条。更由于新型保险业的兴起，保险种类逐渐增加，保险责任不断扩大，这一类似保险的民间安全保卫组织便逐渐衰落，最后便被历史所淘汰。
??“麻乡约”是在清末民初，活跃在中国云南、贵州、四川一带的一大民间运输组织，它的全称是“麻乡约大帮信轿行”，由四川綦江县人陈洪义（又名陈鸿仁）于清咸丰二年（年）在昆明首创，以轿子经营客运。咸丰十年（年）又在昆明挂起"麻乡约货运行"的招牌，经营货运业务。同治五年（年）在重庆开设"麻乡约民信局"，经营邮递信件和汇兑，同时也将货运迁至重庆。"麻乡约"所经营的上述各项业务，都实行约定的损失赔偿责任制，这在一定程度上体现了经济补偿的职能。
??“麻乡约”在经营管理上有一套独特的办法，在当时交通运输不发达的情况下，对商品经济的流通和发展起到一定的作用。在30年代以后，西南地区相继新修公路，长江航运日益繁盛，政府办的邮局也遍及城乡，“麻乡约”所经营的各项业务便逐渐被现代交通工具所取代，加以经营继承人，不务正业，管理混乱，信誉日降，业务清淡，不得不停业而宣告结束。?现代保险的起源与发展
??海上保险
?公元前年，地处欧亚要冲的地中海东岸的爱琴海沿岸城市和濒临小亚细亚半岛南岸的罗德岛一带就有了广泛的海上贸易活动。
??当时的航海商提出一条共同遵循的原则:一人为众，众人为一。(oneforall,allforone)。这个原则后来为公元前年的罗地安海商法所采用，并正式规定:“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这就是“共同海损”基本原则。
???船货抵押借款契约(bottomrybond)，又称冒险借贷，指船主在外航行急需用款时，把船舶和船上的货物作为抵押品向当地商人抵押取得航海资金。如果船舶安全完成航行，船主归还贷款并支付较高的利率如果船舶中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。
???其中，贷款人相当于保险人，借款人相当于被保险人，船舶或货物相当保险标的，高出普通利息的差额(溢价)相当于保险费。
??现代海上保险发源于意大利、形成于英国、发展于美国。
??世界上第一张现代意义保单:
??第一份具有现代意义的典型保险契约是乔治·勒克维伦于年签定的比萨(polizza)保单。这张保单承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。
世界上第一家海上保险公司于年在意大利热那亚问世。
???善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。
???海上保险的形成:保险组织出现
??17世纪保险从地中海转到英国，靠经营咖啡馆起家的爱德华·劳埃德(LdwardLloyd)建立了劳埃德保险社(简称“劳合社”)。发展年成为全球最大的保险市场。
??劳合社的性质和特点
??1.性质:不是保险公司，而是一个保险市场。
??2.特点:现在有所变化
??a本身不经营保险业务，只向成员提供交易场所和有关服务
??b经营保险业务的是劳合社的成员，是自然人，可以自由组合，组成承保组合(underwritingsyndicate)
??c投保人不能与保险人直接接触，必须由保险经纪人分业务出单(brokerage)
??d劳合社个人保险人负无限责任，但成员之间不负连带责任。
??3.主要经营业务:
??水险，财产险，航空险，汽车险，新技术险
??火灾保险
??火灾保险是财产保险的前身。现代火灾保险制度起源于英国。
???火灾保险的直接起源是年9月2日的伦敦大火。
??年，尼古拉斯·巴蓬(现代保险之父)独资开办了世界上第一家私营的火灾保险所，采用了差别费率并沿用至今。
??年科学家本杰明·富兰克林在费城创办了美国第一家火灾保险社。
??人身保险
??人身保险的历史可以分为三个时期:萌芽时期，初级形式时期和现代形式时期，现代人寿保险的出现较火灾险晚。。
???萌芽时期：指古代的原始互助形式，如丧葬费、救济费的互济。古希腊城市中的“公共柜”组织，古罗马的宗教组织向会员征收会费。
???初级形式：出现有经营者。15世纪海上贸易和海上保险发展，奴隶作为商品被贩运，期间就有以奴隶生命做标的的人身保险，后发展到船长、船员。16世纪还出现了对旅客的人身保险。
???现代形式:具有现代意义的人身保险在英国天文学家哈雷的手中诞生，年他编制了第一张生命表，向世界揭示了不同年龄人群的自然死亡率，为现代人寿保险的发展奠定了科学的数理基础。年辛普森与道德逊首次使用生命表做成了保险费率表。
???年英国成立了世界上第一家人寿保险公司-伦敦公平保险公司，该公司以生命表为依据，采用均衡保险费的理论来计算保费，对不符合标准的投保人另行收费。该公司成立，标准着现代人寿保险制度形成。
???责任保险
??责任保险最是出现在英国年，英国就开办了铁路承活人责任保险。20世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。
??雇主责任保险
??年，英国议会通过《雇主责任法》，规定雇主经营业务中因过错致使雇员受到伤害须负法律赔偿责任，当年就有雇主责任保险公司成立。?????年，英国通过一系列关于雇主责任强制保险的法令并于年得到全面实施。
??公众责任保险
??始于年的英国。最早开办的有建筑工?起源于公众责任程责任保险、承包人责任保险、业主房东住户责任20世纪40年代，在发达国家，公众责任保险已进入家庭，到20世纪70年代末，已成为政府机构、企业、团体、各种游乐场所
家庭和个人的必需的保险保障。
??产品责任保险
???起源于公众责任保险，早期的产品责任保险主要承保与人体有关的产品，后来逐渐扩大到轻纺，机械，石油，化工，电子等行业。
??保证保险
??保证保险是随着资本主义商业信用的普遍和道德危险的频繁而兴起的，发展的时间并不长。
??年英国开设“主人损失保险公司”承办诚实保险后，年有保证社年英国保证公司相继成立，美国则于年在纽约开办“确实保证业务”
??保证保险(广义)分为保证保险和信用保险两类
??保证保险:由债务人投保，以保护债权人为目的(狭义）
??信用保险:由债权人投保，以保护自己权益为目的。
??随着经济和贸易的，保证保险业务由忠诚保险扩展到合同保证保险、供给保证保险、出口信用保证保险等。
???
中国保险的起源
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?外商保险业的侵入到民族保险业开创与发展，再到经历了三起三落的中国保险业恢复发展！
??保险是经济助推器、资金融通器、社会稳定器，在经济社会中具有重要作用。
?我国保险行业的发展历程
中国保险行业自年恢复，发展至年，共计家保险公司，总资产达23万亿，保费收入4.53万亿元，近20年年均增速分别为24%、18%，跻身全球第二大保险市场。
??第一阶段：恢复发展（-年）
在市场端
??年国家逐步恢复国内保险业务，保险市场从中国人民保险独家经营，扩展到平安保险、太平洋保险获批组建。
?????年上海试点引入友邦保险，带来丰富的保险产品和代理人销售经验。
在政策端
???年随着《保险法》颁布，确立产寿险分业经营原则
???年保监会成立，监管体系初步搭建。
???-年保费收入从亿元增至亿元，年化增速约27.3%，保险公司达到33家。
早期保险业发展迅速，但也充斥混乱局面。
宏观层面，90年代中期经济过热，利率维持高位，寿险公司保单成本过高，导致大面积利差损。
微观层面，低价竞争、违规销售等层出不穷，埋下行业发展隐患。
第二阶段：快速扩张（-年）
市场端急速扩容
??年加入WTO以来，保监会多批次下发保险牌照，同时设立了一批保险中介公司，市场主体日益丰富，大型险企改制上市，截至年保险公司总数达到家。
政策端，大力支持
???年以来保监会出台一系列举措，如车险费改、放宽分支机构经营区域，放宽险资投资渠道。
???年国务院发布《关于保险业改革发展的若干意见》，即“国十条”，交强险、健康保险等政策红利极大促进行业发展。
??保费收入从年亿元大幅提高至年1.45万亿，保持年化24%高速增长。
??但年次贷危机传导至国内保险业，对保险投资收益冲击明显，负债端投资型保险产品引发退保潮，寿险公司偿付能力面临考验，财险由于南方雪灾、汶川地震亦遭遇危机。监管层开始重视防范风险、整治市场，年《保险公司偿付能力监管规定》引入资本充足率指标，构建起偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管的三支柱监管体系。
?第三阶段：松绑创新（-年）
??年，加息周期叠加银保新规，保险业陷入瓶颈期，保费收入首次出现负增长，监管层定调“整顿、松绑、改革”。
??年保险资金运用市场化改革，批准下发保险资管牌照，大幅拓宽投资工具，提高险企权益投资上限；
??年人身险费率改革，废除2.5%预定利率上限，产品吸引力上升；
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???年代理人资格考试取消，代理人渠道爆发。
??年国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》即“新国十条”，对巨灾保险、农业保险、商业养老、健康保险、责任保险等各领域改革进行部署。
??
??多重松绑之下，保险业-年保费收入从1.43万亿突破3万亿，维持16%年化增速。
???在此期间，一批中小保险公司利用万能险弯道超车，在资本市场高调投资、频频举牌，成长为资本大鳄，直接引爆年宝万之争，引起社会高度