——献给金融理财诞生50周年的礼物（~）
各位理财师朋友们，当你们在向别人介绍自己的职业时，会怎样称呼自己呢？“理财经理”？“理财师”？“财富管理顾问”？无论是何种称呼，作为一名金融理财业内的专业人士，想不想花上几分钟了解一下这个行业是如何诞生和演变的呢？
年恰逢金融理财行业诞生50周年，FPSB（China）将推出一个系列专栏分几期来为大家揭开那段历史，带你回顾这个行业是如何在机遇与挑战中走到今天的。
首先，我们得回到年。那一年，尼尔﹒阿姆斯特朗成为踏上月球的第一人；60多万美国及其盟军部队占领越南；最初的互联网——阿帕网(ARPA)还只为美国的军事机构和学术机构所使用。当时的金融服务主要就代表一件事，那就是：销售。对于普通的美国人而言，人寿保险还是金融理财的核心内容，“投资”意味着人寿保险。“金融理财师”更像是保险推销员：他们为有钱的客户预估地产赋税，并销售保险以便为这些赋税提供资金。他们甚至还开设了门店，分析金融目标，销售寿险、伤残险和年金的组合打包产品。
接下来我们本期故事的主人公就闪亮该登场了！如果说金融理财史是由一个人开创的，那他就是洛伦﹒邓顿（LorenDunton）。出生在哥伦比亚一座矿业城市的他，到年时，已经51岁了。29岁结婚前，他曾在西雅图、阿拉斯加和旧金山过着激动人心的单身生活，推销过吸尘器和百科全书。搬到科罗拉多后，他转行成为了一名理财顾问和共同基金推销员。邓顿45岁时学会了跳伞，出版了第一本书《自律》。接下来的12本著作，让他又多了一个身份：作家。其中最著名的应该算是《向女性推销共同基金方略》，也正是由于这本书，让另一位金融理财运动的先驱者—约翰斯顿有了想见作者的冲动。后来，约翰斯顿是与邓顿共同创立金融理财学院；正是有了当初这两人的相遇和努力，才促使了金融理财行业的早期发展。
这里有必要再介绍一下约翰斯顿。他是一位全心奉献的家长型人物，吃苦耐劳，也喜欢尝试新鲜事物。他年轻时有几个夏天是在铁矿船上铲煤，36岁前读完大学并在海军服役后（最终获得上尉军衔），为4家保险公司工作过。曾经也向大学和校区推销过教学设备和教具，并获得了心理学硕士学位。年夏天，他与邓顿相遇。当时他们都住在科罗拉多，他来到邓顿在利特尔顿的家是要拿一本邓顿写的书，但这两人很快就发现他们有一个更大的共同点：他们都有意改变金融服务的提供方式，并一致认为，继续职业教育是其实现途径。
邓顿从写作中赚取足够多的钱后，便带着妻子和女儿环球旅游。他在欧洲的时候，无论走到哪里，都有人问他：既然美国是一个那么伟大的国家，为何美国公民还不得不依赖社保度过退休生活？这让他觉得必须改善金融产品的销售和供应方式。
回到科罗拉多，邓顿创办了一家咨询公司，其客户都是共同基金和保险公司。年6月，他注意到人们要求更加专业化的服务，便成立了金融咨询伦理学会，这是一家教育型非营利性组织，主要面向提供金融产品、计划和服务的金融服务业。
（接下来划重点了）金融理财的正式诞生是在年12月12日。在芝加哥奥黑尔机场附近的一个酒店会议室里，邓顿和约翰斯顿组织召开一个会议。他们已经为这次会议策划了几个月，并联系了自己认识的金融服务业内的所有人，但最终包含他们两人一共只有13人到场。与会者自掏腰包从纽约、俄亥俄、佛罗里达和宾夕法尼亚赶来参会，很多都是保险业内著名的百万圆桌会议的成员。这些人是出于好奇和共同的使命感来参会的，他们的共同目标就是：提高零售金融服务业的专业化水平，促使金融咨询成为这个行业的推动力，而不再是简单的推销业务。这次会议产生了以客户为中心，向客户提供全面金融理财服务的想法。后来人们把参加这次理财规划会议的13人，称为“芝加哥13君子”。
就在芝加哥会议召开后的两个星期，年12月30日，尼克松总统签署了《年税收改革法案》。该法案大幅度修改了税率，填补了税收漏洞，对投资者和投资顾问产生了重大影响，但并未阻止从年开始长达11年的熊市降临美国。这一衰退使金融理财师们立志要为全国的投资者消除焦虑。
虽然芝加哥会议上已决定要启动一个会员制机构和一所大学，但在资源上他们却囊中羞涩。这些梦想家既不是腰缠万贯的有钱人，也没有足够的影响力让当时富得流油的金融服务公司解囊相助。没有教育家的背景，流动资金十分欠缺，重负之下他们能否成功呢？金融理财的道路在何方？……
年，两个新的机构：会员制机构——国际金融理财协会(InternationalAssociationforFinancialPlanning,简称IAFP)和教育机构——国际金融理财学院(InternationalCollegeforFinancialCounselling)应运而生。
如果说两家机构的成立源于个人色彩极其鲜明的传奇人物洛伦·邓顿的奇思妙想，那么金融理财业作为一个行业的诞生其实是在响应时代的呼召。这个呼召很重要的一个部分就是基金的销售。
年到年间，美国的保险公司和银行资产差不多增长了四倍，但共同基金的资产增长了38倍；基金持有人账户也从不足30万增长到接近万户。基金业快速的增长难免会带来一些乱象，尤其是在基金销售方面。与此同时，银行开始想办法推出类似共同基金的产品；而保险公司也从为保险销售人员编制小册子夸大共同基金的缺点，转变为开发销售自己的基金产品——可变养老金。种种一系列的变化使购买共同基金产品成为与用户养老、购房、子女教育等生活各方面息息相关的事情。
彼时和今天的情况一样，由于缺乏专业的知识，投资者常会遭受不必要的损失，甚至影响生活。所以，需要有一些人站出来，带着正确的理念，依靠自身的专业技能，为了客户的利益，提供优质的金融理财服务。而培养这样一些人，就需要有金融教育。同时，这些人还需要在客户心中树立一个区别于产品销售的新形象，即形成一个专门的行业——金融理财业。
虽然各方面都预示着一个美好的未来，但襁褓中的金融理财业要想成长，离不开真心热爱这项事业的先驱。他们以投身这一行业为荣，为推动行业的发展，不惜自掏腰包，牺牲业余的时间，抵押自己的房产，直至献出毕生的精力。
来自田纳西州的小P·肯普·费恩便是这样一位先驱。在参加IAFP于年1月在辛辛那提举办的第一次的研讨会后，他便回到家乡开设了IAFP的第一个地方分会。同时他成为了CFP课程的第一个学生，年第一届毕业班的学生。他早期是一名工程师，后来当了一名股票经纪人，他说，那是他当时能够得到的最接近金融理财师的工作。年他被《金钱》杂志评为美国名“最佳金融理财师”之一，年他在接受《金融理财杂志》采访中说到：“获得CFP认证彻底改变了我的做事方式，我的客户对我的感觉在仅仅几年时间里就从推销员变成了顾问的形象。”费恩对金融理财业的热爱也传递给了后代，他的儿子保罗也是一名金融理财师。保罗记得父亲曾经这么宣称：“我将不再叫作ChFC、CLU小P·肯普·费恩。我是CFP小P·肯普·费恩。”保罗在8年回忆他父亲时还说：爸爸为金融理财运动投入了巨大的时间和精力，为此，他错过了许多次打球娱乐和家庭聚餐，但是我们家人从来没有对他怨恨过，因为我们理解他是多么希望金融理财业能够发展起来，且被提升到一个行业的最高水准。年，为表彰推进金融理财业所做出杰出贡献的人，特别设立了小P·肯普·费恩奖。
而上期提到的约翰斯顿成为了金融理财学院的第一个员工，后来又成为了学院的第一任总裁、院长。他回忆道当时学院总是处在经济崩溃的边缘，曾连续好几个星期没有发过工资。他会在周末靠跟海军预备役军训，推销健康保险，递送电话号码簿和做一些其他零工维持学院。年，他甚至用自己的房屋进行二次抵押，贷出了7美元，以便支付学院的部分欠费。有人问他为何要做出这种牺牲呢？他说“我梦想着有一批新型的金融专业人士能给顾客提供更好的服务，我对通过远程教育形式提供教育服务很感兴趣，因为我在海军服役时见过这种方式非常有效。我觉得我们可以发动一场行业革命——教人们与客户坐下来，讨论他们的目标，分析整个大局，而不仅仅是背诵死板的推销话术、卖出东西、扭头走人。”怀着同样梦想的还有与约翰斯顿一起编写最初版教程的，国际金融理财学院的第一任委员会主席卡恩斯。他曾在采访中说“我有一股冲动，要为了执业者和公众双方的利益改善这个行业，我觉得这里的关键是教育。”
卡恩斯编写了第一个金融理财师课程大纲，包括基础知识、资金管理、金融媒体综述、投资模型、有效金融理财概要和咨询业与消费者行为六个部分。约翰斯顿与卡恩斯一起艰难地编写教程。它几乎是从零发展起来的，因为当时几乎没有一本可以参考的相关金融教材。今天看来，最初的教程似乎太过简单，甚至很肤浅。但是在当时却是突破性的成就。
如此的热情吸引了更多的人投身这一行业，年，在学院还未编出教程之前，就有超过了人报名，渴望入学。继年1月20日举办了第一个研讨会时隔两周又在佛罗里达州举办了第二个研讨会，会上宣布会员已经接近0人，到了年中期，IAFP除了密西西比以外在每个州都有会员。除美国本土外，其在加拿大有名会员、德国有24名、西班牙有6名及瑞士有5名会员。
事实上，在今天的中国，金融理财业作为一个行业，其认可度还是有极大的可提升空间。与早期的先驱相比，我们似乎拥有了更好的条件。而这个时代也同样在呼唤对金融理财行业有热情的有识之士。
时代的呼召和先驱们的热情让金融理财业吸引了更多的人。年底，仅仅在金融理财正式诞生后3年,IAFP在美国就有了37个分会，加上22个其他国家的代表机构，会员人数已经超过名，而号称自己是金融理财师的人就更多。虽然金融理财作为一个行业已经初步在客户心中树立了形象，但从业人员参差不齐的素质最终会影响行业的整体发展。
行业的早期发展都会遇到一个两难的境地：一方面，需要更多的从业人员扩大影响力；而另一方面，又需要从业人员严格遵守行业的理念并具备专业能力来提升行业的形象。
虽然条件非常艰苦，但学员学习金融理财知识的热情依然高涨。（敲黑板）年，终于迎来了第一次CFP考试，考题由道论述题组成，而题目是在丹佛的一家叫HowardJohnson的餐馆编写完成的。考试复习课在美国各地举办，由金融理财从业人员和拥有相关大学学历的人员讲授。年又有人报名参加了CFP第二期课程。
年10月13日，金融理财学院在丹佛大学的校园里颁授了第一届42名金融理财师CFP的资格认证。这其中的36名毕业生仅在颁授仪式结束后的几个小时，就聚集在地下室的一个小会议室里，迫不及待地讨论起如何促进这个新行业。经过大量讨论，他们选择以“注册金融理财研究院（简称ICFP）”作为这一新校友组织的名称。（小编提示：早期的协会、组织虽然名称有点多，但最终都合并了，后期会给大家介绍）于是，作为专业从业者来推动行业发展的组织就这样诞生了。
有了组织，之后的工作自然是需要树立行业在公众心目中的形象，需要有人来挑起宣传工作的担子。
ICFP的执行董事纽马克在虽然当时的薪水只有每月美元，但她却全身心投入工作。她编写了第一份会员新闻稿，修订了宣传册和入会规则，聘请了一个艺术学院设计logo和文具，出版了第一期《金融理财杂志》。
纽马克还采取了路演的形式。她特意买了一辆18英尺的房车，从佛罗里达开到了加利福尼亚，沿途在每一站与会员见面，不知疲惫地招募新会员。她发表公开演讲，传播金融理财知识，在一次采访中她说：“我记得有一次去一家百货商店要为妇女做一场有关资金和未来规划的午餐讲座，讲座的题目是《单身幸福之策》，目的是要促使人们开始寻求CFP的服务。”纽马克的努力没有白费，根据年的一次会议纪要，ICFP当时每个月接到的有关寻求金融理财建议的来电有～个。
随着时代的变化，金融理财的内容也会不断的更新。一次性的认证，是无法保证获得资格的从业人员持续具备服务客户所需要的专业素质。
于是第二年，ICFP有了一个新的职责：代表金融理财学院监督并奖励认证后CFP会员的继续教育。会员每年要接受30个小时的继续教育，如果未能符合条件，会员的地位会从“正常”下降到“助理”，而ICFP保留随机核查证书资料的权力。如果证书资料不齐全，就会被认为是违反了ICFP的道德准则。
年，学院因为法律和道德方面的问题拒绝向一位CFP毕业生颁授认证。原因是他在～年的一次与证券丑闻相关的不当行为指控中曾经放弃辩解。虽然这位理财师已经满足了全部认证的课程要求。年，ICFP依据违规违法情况和潜在的刑事诉讼第一次除名一个会员。CFP品牌走到今天之所以可以得到公众的认可，重视道德准则是一个非常重要的因素。
在后来的25年里，ICFP与IAFP并驾齐驱地发展着，时而合作，时而冲突，但他们都顽强地向着一个共同目标奋进：把金融理财从一个模糊的概念推向一个公认的行业。而每一次危机也都变成了机会。
到了年第一季度，IAFP在美国的61个分会都有会员，但是收入却只有平均每月美元，还不足以支付包含工资和丹佛办公室每月固定开支为1万美元的行政支出。IAFP面临着巨大的财务危机，而早期的CFP资格获得者也同样面临着艰难时刻，我们通过回顾20世纪70年代的经济数据就可以说明问题了：美国遭遇两次经济衰退，分别在年和～年；通胀率在～年达7.4%，年上涨到12.4%；年失业率为7%；边际税率高达70%，避税利息被强化；年取消了黄金每盎司固定35美元价格，到年，金价上涨到每盎司美元。
面对如此严峻的经济环境，年10月，IAFP把所有资源用于筹划了一次有教育课程、展商展位和大量联络信息的“扩大视野大会”。参加本次大会的人数超过了多人，登记费和展位销售产生了利润，那是IAFP诞生6年以来的第一次商业上的成功。借着这次胜利的东风，IAFP已经挣扎地站了起来，准备大踏步地走向未来。
金融理财学会在年发生了另一个重大变化——迁到了它的第一个真正的总部，位于丹佛东南汉普登大街的一个办公楼里。新的办公室，名CFP毕业生，大约万美元的储备资金，意味着学院已经做好准备迎接下一个10年及更长远的发展。
此时学院也迎来了一位颇具重要影响力的领导人——威廉﹒约翰逊博士。他的到任标志着学院进入了稳定、成功和在金融服务颇具影响力的年代。彼时他年仅35岁，苏里大学MBA、阿肯色大学经济学博士，曾在内布拉斯加大学教授过经济学，年起担任洛克赫斯特大学的夜间部主任。20多年后安塞斯回忆说“之所以当时接受任职邀请，是因为他看到学生们如此专心学习金融理财知识，尽管当时服务水平十分低下，教材也常常姗姗来迟，学习指南十分过时，考试常被延期，但是学员们的热情依然如故。”
年1月，安塞斯与旧金山的金门大学签约，使之成为了学院的第一个附属机构，它可以在学院直接管理范围之外开办享有学分的CFP课程。到年中期，学院已经建立了一个全国性的附属网络，完善了全国独立教师网络，授权75名教师以班级为基础提供CFP课程培训。在经济衰退、通胀率达两位数和人们对财经新闻更加