鼠年开年的疫情，改变了很多行业的发展态势，零售金融的从业者也是到了叫苦连天的地步。传统“等客上门”的“朝南坐”状态，逐渐演变为获客艰难、中收增长乏力的“超难做”常态。传统的零售金融行业原先线下一些成熟的常规营销方法在疫情期间无法施展拳脚，不得不被迫加速线上营销模式的转型。
黄金十年的落幕
年到年被称为银行业的“黄金十年”，银行业金融机构的利润在这十年间急速膨胀，带动了这个行业成为了众人眼中的钱多、稳定的高性价比工作。记得以前很流行的一句话：保险公司跑着挣钱，证券公司坐着挣钱，银行躺着挣钱，随着14年之后的一波银行离职潮的兴起，从侧面反映了银行业告别了靠着存贷差可以轻松保持利润高速增长的时代：银行不良贷款的增加、利率市场化的落地、互联网金融野蛮生长、民间资本进入、常规收费大幅被砍等让这个曾经24k含金量的行业渐渐褪去了被神化的光环，落下凡间。
之后的几年，银行业不但要应付着当时大行其道的互联金融的冲击，更要承受着经济下行变成常态后的一系列业务萎缩，员工收入难以再现黄金十年时“闭着眼睛发钱”的状态。加上电子银行、智能银行的大力推广，很多基础性、流程化的常规业务都可以在手机、电脑、机具上自助完成，客户对于实体网点的依赖越来越小，零售银行的线上时代已经到来。
银行业的“电商模式”转型阻力重重
拼多多在中老年客户群体中的风靡，让银行也想尝试一把类似的商业模式和营销套路，希望可以打开这个群体线上营销乏力的局面。不少银行纷纷推出拼团存款、拼团贷款、拼团理财等，成团后，客户会享受到比单独购买更高的存款、理财收益或更低的贷款利率，和拼多多的线上销售模式非常相似。
这种传统的电商社交模式引入到银行营销中来，让老客户成为了自己的“分销商”，这种熟人推荐的模式，大大减少了挖掘新客户的难度，老客户因为要成团，会以自己作为信用背书，介绍更多的客户。“转介绍+裂变营销”的拼团模式，让不少银行看到了新的业务增长点。
这种营销模式的目标客户似乎也和拼多多的一致，中老年群体似乎更热衷于这种拼团模式。以某银行拼团理财为例，5万元起步，介绍三个新客户来一起拼团，就可以享受比普通产品收益高了几个点的“拼团收益”。以30万半年预期年化收益为4.23%的理财产品为例，常规预期到期收益为元，如果介绍两个新客户拼成三人的团，可以享受到4.3%的预期收益，预期到期收益可增加元左右，那些对预期收益率比较敏感的中老年客户，显然非常愿意在自己的亲戚朋友社交圈推广拉新，完成拼团任务，得到更高的收益。
类似的还有信用贷拼团，常见的有拼团之后可以获得更低的贷款利率或者在某一时间期限享受无息的待遇，还有的是能够获得半年的还款宽限期等多种形式。
但是金融产品的特殊性和严谨性注定了存贷款并不是拼多多里的实体产品，它们背后还肩负着维护社会金融稳定的责任，所以必然会收到更严格的监督，想用传统的电商思维转型线上，一定会是一个创新-失败-再改进的循环模式。
金融业的拼多多模式，已经引起了监管层的注意。据5月27日财新报道，监管部门已经要求辖内银行上报是否有拼团存款、拼团理财、拼团贷款及相关数据，目前尚处前期调研阶段。
最核心的风险就是，因为是“老客户介绍新客户”的模式，显然是老客户担任了向新客户介绍产品的“客户经理”角色，从专业度、风险把控度、产品适应度上都远远不及专职的银行客户经理，有时为了可以成团，将并不适合产品的新客户勉强拉入，是否符合新客户的风险投资偏好，新客户是否真正了解所购买产品的特性，是否进行了详尽的风险告知，都是让风控部门值得思索的问题。
所以监管部门及时出手，希望可以在业务爆发的风口期前进行调研摸底，将未来的风险降低到可控范围，在合法合规的尺度下提倡创新。
金融产品线上带货之路是否可行
一场疫情使得原先着力点在线下的金融产品营销被迫转到了线上，理财经理们和老师一样，不得不施展自己的“网红”特质，开展线上直播带货。
以保险公司为例，原本常规的客户见面会，新产品发布会等都被迫走上了网上直播平台。近期，某银保机构召开全球新品发布会，总精算师首次走进发布会直播间参与直播带货，超过91万人在线观看后，保费成交额超4亿元。
年轻人追捧的“5·20”网络情人节当天，据统计就有50多家保险企业以各种形式的直播向自己的客户、员工表达了“爱意”，比如大家保险直播首秀就释放了个机会。
贵宾客户的维护也搬到了线上。保险公司将这些客户邀请到直播间，请行业大咖分享客户感兴趣的话题，和客户进行现场连线，再穿插一些抢红包等轻松的线上小游戏，打破了原本在酒店会所举行的固有模式。
银行也选择了请网红带货引流的营销模式。5月17日，知名主播李佳琦在零食节的直播专场对某银行掌上生活锦鲤节活动进行了宣传，但只是活动的宣传，并未涉及具体的金融产品，似乎犹抱琵琶半遮面的感觉。
主要原因还是因为监管部门的要求。年12月，央行、银保监会、证监会和外汇局就曾联合制定并发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，对金融营销宣传行为提出了统一规范要求，规定通过视频开展金融营销活动应采取能够使金融消费者足够注意和易于接收理解的适当形式披露告知警示、免责类信息。
综上几个零售金融线上转型的案例，的确是一种“不做不行，做了又不对”的感觉，归根结底还是因为它的特殊性以及整个行业的特殊性，加之严格的监管，让线上转型很难完全复制其他行业之前的成功经验和营销套路，使得金融行业大部分的线上营销活动只能停留于表面，并没有完全脱离原本固有的线下营销思维。
但是值得肯定的是，一场疫情，打开了更多金融人的脑洞，也改变了他们的固有思维，倒逼着整个行业的转型，这是大势所趋。相信在监管部门的指挥棒下，零售金融的转型之路即使崎岖，但已经迈进了一个全新的阶段。
兵无常势，水无常形，能因敌变化而取胜者，谓之神。
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