这两天对身边朋友做了个信贷小调查，发现只要问及考不考虑找小贷公司，通通摇头。这个结果…还真是意料之中…
除相关从业人员外，大众对小贷的正面认知确实比较有限，今天就来说说。
小贷身为金融界一员，一直到年相关法律批文落地，才开始在中国合规生存。经过十年的蓬勃发展，于年达到鼎盛时期。
当时全国持牌经营机构近家，从业人员超过11万人，帮众多企业提供了融资援助。
年后，小贷开始走下坡路，持续呈现收缩、萎靡经营的态势。
截止年第三季度数据显示，全国小贷公司仅剩家，从业人员也下降了30%左右。
近十年中国小贷公司经营变化情况（来源于央行统计数据）
加上早期一些P2P公司坑蒙拐骗，扰乱了市场秩序，连带小贷的形象一落千丈。
大众并不了解小贷，但潜意识里就觉得不靠谱、违法、高利贷…
太多苦说不出…小贷近几年经营就够难了，还要承受这么多误解...
那难在哪呢？
一是盈利难。
法规规定小贷不能对外吸收公众存款，资金来源只能是股东投入和相关金融机构短期拆借。
所以相比于多方支撑的银行，小贷的资金成本和经营成本较高。想盈利？没那么容易。
二是地位低。
监管方赋予小贷公司的定位不高，管制相对宽松，在税收财政政策上也按一般商业企业管理。
加上小贷接触的大多是“问题”业务，金融机构也普遍出现了歧视性看待小贷的现象。
三是客户空间不断萎缩，不良率不断上升。
近十年来放贷市场竞争加剧，银行为了分食到更多的蛋糕，也推出了各类信贷业务，一边普惠金融覆盖面，一边放宽了政策和准入门槛。
同时国家为了减低成本负担，也要求各大银行引入健康的转贷机制，减少赎楼过桥资金给企业带来额外的成本。
一系列举措下来…之前一些不够格但还算优质的客户去银行了，小贷公司的客户质量因此下降，且需求群体普遍对借贷资金的成本变得极为敏感。
但难归难，存在即合理。
小贷要想在市场上存活下来，就必须对自己高标准严要求，“练好内功”。
简单来说，就是要在内部建立起一套完整的风险管控制度。
从贷前风险管理、贷中业务审批、财务管理以及贷后管理等方面层层把控，小贷只有做到专业谨慎，才能规避放款容易收款难的问题。
练好内功外，小贷公司还得对市场和自身定位产生正确认知。
举个例子，有些小贷公司就喜欢给矿老板贷款，一单大几千万，一年做个三五单就够赚了。
在客观经济环境还不错的情况下，确实舒坦。
但如果遇到经济环境波动，这种过度依赖单一渠道和客户的做法，就很容易让公司陷入困境。
首先，明确市场方向。
小贷承接的大多是银行不愿做或者做不了的业务，需要承担比银行高的风险，所以费率自然也高于银行。
在此条件下，实力雄厚的大公司一般不会选择它。那些资产不多、规模中等偏下的小微企业、个体工商户还有农户才是小贷主要的客户群体。
其次，了解自己，充分发挥优势。
小贷作为银行融资的替补队员，机制灵活，处理方式简单直接。这些优势就很适合处理解决短期需求和临时性周转的问题。
比如企业向银行申请贷款，走流程需要3~4周，而小贷放款只需2~3天。
如果客户用钱急，小贷就可以先帮忙解决这3~4周的资金需求，待银行完成融资审批和放款后，小贷公司再退出，充当了融资接力棒的角色。
除此之外，小贷还可以结合自身特点，打造出专属产品。
像蚂蚁金服、京东白条、百度金融这类大型互联网金融公司，为增强市场竞争力，都推出过专属的金融产品。
虽然多数小贷公司没有这样的背景和实力，但小贷的机会点在于，它的客户一般都多次碰壁，又急又无措。
这个时候如果能下沉到企业中，站在客户的利益角度定制出接地气的方案，不失为抓住客户的好方法。
不过设计产品的部分一定得先踏实做好前几步，才是有效的。
如今市场不乐观，不断有公司掉出市场，老牌公司所剩无几。
小贷的出路在哪里？小贷还有成长的空间吗？还能不能回到鼎盛时期？
这种种问题都催促着从业者多学习多思考，扎根地方金融、扎根小企业服务，坚持小额分散的经营思想，逐步摸索小贷公司的可持续发展的道路。