来源：瑞福德汽车金融本文不代表汽车金融帮的任何投资立场，图文如涉及版权问题，请及时联系后台，将第一时间处理并删除，转载必须附上来源汽车金融帮（ID：carfclub），否则一律举报投诉！
“汽车按揭原本是没有套路的，按揭的人多了也就有了”-鲁迅有缘读到本篇文章的读者，我将为您揭秘汽车金融贷款的潜规则，让您懂得如何辨别金融贷款是否合规，谨防上当受骗。言归正传，按常规理解，个人向银行或汽车金融公司申请按揭贷款购车，需要确定”三要素“：贷款额，利息，期数。有了上面的三个要素，可以确定月供，计算总利息。但是，套路总是在不经意间出现，告诉您贷款额和月供，利息您会算吗？告诉您贷款额和利息，月供您算的准确吗？一、什么是汽车金融汽车金融（AFC）（也就是厂家金融，也就是某品牌4s店官方金融），这里指的是开展多品牌业务的厂家金融，比如：瑞福德金融，丰田金融，大众金融等。可能很多人一听说金融就会担心，直观反应就是小贷公司，骗子公司。这跟70-80年代，在香港提到财务公司的反应基本一致。简单说：汽车金融公司，是指由银保监会批准的非银行金融机构，持有金融牌照，能进行银行间同业拆借，发放ABS，唯一不同的是不能像银行一样吸收存放，发放商业贷款。（所以说，汽车金融公司是正规持牌非银行金融机构，目前国内有25家持牌汽车金融公司）。二、汽车金融公司和银行（担保公司）的利息和月供计算方法肯定的告诉您，目前新车按揭利率（免息和贴息不算）：汽车金融机构；3年14.12%-15.92%银行担保公司：3年12%-13%高出这个利率不正常！！！我们引入一个概念：万元系数表，就是贷款1万元，分12期/18期/24期/36期的月供计算方式。请看下表：看不懂没关系，举个例子：问：小金同学看中一款15万元的大众神车，优惠完后裸车价（发票价）：13万元，准备首付2成按揭8成，分36期还款，那么月供多少呢？答：贷款金额：13万*80%=10.4万元月供：10.4万*=.8元利息总额：（.8元*36）-元=.8元3年总费率：15.92%月息：0.44%（4厘4）这里面存在的套路也可科普下，比如以上月供不变，3年万元系数换成，（这里的是最低万元系数，一般不会公开。）那么：.8元=*X解得X=10.（即10元）（如果之前跟您确定了利息和月供，您也接受了）这个时候您的贷款本金变成10.元，而不是10.4万元，多出来的元就是加融利润。这两种算法利息和月供都没错，事先您都接受了，区别在于贷款本金，专业提示：按揭贷款合同会有贷款本金，写多少就是多少，这一点请擦亮双眼，有问题及时中断合同签署。怎么样，算法很简单吧。下面说下商业银行（担保公司）的贷款算法按年化利率计算，比如3年10%/14%，也就是常说的对点位多少。请看下面的公式：（3年算法）利差=实际点位－8.88分期金额=实际贷款额×（1+利差％）分期金额近百位月供=（分期金额×1.）÷36问：小金同学看中一款15万元的大众神车，优惠完后裸车价（发票价）：13万元，准备首付2成按揭8成，分36期还款，那么月供多少呢？（银行点位按3年14%）答：利差：14%-8.88%=5.12%分期金额：10.4万×（1+5.12%）=.8元（近百位=元）月供：元×1.8÷36=.74元总利率：.74元×36-元÷元=14.53%月息：0.4%（4厘）按14%计算，实际利率为14.53%，多出来的0.53%为“复息”（这里需要特别指出的是分期金额就是实际贷款金额，合同会体现。）再次强调，贷款金额不是10.4万，而是10.94万,元为担保公司利润毕竟要承担兜底责任。如果合同金融与贷款金额差距较大，基本上断定您被加点了！总结：不论是商业银行（第三方担保公司），还是开展外品牌业务的汽车金融公司（厂家金融），所谓的合同金额就是加息或加融后再加上实际贷款本金。合同金融=贷款金额。明明白白贷款，按时按额还款。分期购车不易，如果被骗花了多余的冤枉钱更不值得。精品线上课程
往期精彩回顾公益直播好文:万字长文！崔东树：疫情之下，中国汽车市场走向何方？汽车金融场景下的智能风控升级，直击五大风控痛点（建议收藏）（上）汽车金融场景下的智能风控升级，直击五大风控痛点（建议收藏）（下）乘用车融资租赁风控进件审查分析全攻略（建议收藏）商用车融资租赁流程及物流金融详解（上）商用车融资租赁流程及物流金融详解（下）五眼辨客户——汽车以租代购（直租）风控初审实战讲解汽车金融贷后风控基本流程及管理方案大数据体系下，如何把握乘用车融资租赁风控思维汽车金融风险流程把控要点及业务实操解析乘用车融资租赁业务结构模式详解第二届中国汽车融资租赁竞争力高峰论坛系列：中国汽车流通协会会长沈进军：汽车产业链环境变动之下汽车金融的发展趋势绿狗租车副总经理范永跃：从共享汽车发展看汽车金融新机遇、新挑战建元资本董事长王炜：深耕与沉淀——汽车金融市场的纵深业务策略河北金租谢胜立：汽车消费模式革新对融资租赁的启迪思辨与思变——新能源汽车融资租赁的破局之道先锋太盟总裁张磊：二手车融资租赁业务升级与转型思考先锋太盟董事甘海奋：资本寒冬下，汽车融资租赁融资渠道分析大咖说：汽车融资租赁业务开拓与创新之路汇融律师事务所主任张稚萍：汽车融资租赁不良资产涉诉法律纠纷处理花生好车副总裁冯春霆：汽车金融资产管理架构分析广东中信租赁总经理黄荣：新零售模式下如何有效提高进件审批风控效率众多大咖解读！汽车融资租赁典型欺诈客户类型与贷后处置分析信达金租李强：关键风险分析—金租角度下如何甄选合作方天风证券刘焕礼：主流聚焦——汽车租赁ABS发行方式与结构设计部分融易学原创动画系列：三分钟带你走进汽车金融的世界三分钟读懂什么是汽车融资租赁三分钟掌握二手车融资租赁一文详解什么是汽车直租回租（附动画）三分钟掌握汽车融资租赁风控体系随手点个在看吧！