昨天我们讲了央行行长易纲最近针对“做好小微企业金融服务”这个议题发表的讲话。我们今天就延续昨天的话题，探讨一下中国小微企业金融服务的瓶颈所在，以及如何解决这些瓶颈。
中国小微企业金融服务的瓶颈？
截止去年7月底，中国中小微企业已超万户，占全国企业总数的99%以上。中小企业普遍面临生产成本上升、盈利水平下降等问题，而融资难进一步加剧企业生存与发展的压力，是制约中小企业发展的主要因素之一。据统计，中国非金融企业应收账款规模达到16万亿元，工业企业应收账款规模已超过10万亿元，应收账款如何变现，成为企业重要思考的问题。
可试问一下，一个上市公司能轻松在各大银行金融机构获取融资，一个职工不到人、年营收不到0万的小厂商可以吗？一个大企业的融资申请快的话一两周或许能批复下来，小厂商一两个月能批复下来吗？类似的问题还有很多...
那如何让企业平等获得金融服务呢？
“让企业平等获得金融服务”是群星金融平台成立的初衷，更是我们锲而不舍、极致追求的终极目标，为此我们构筑了平台的“五大核心能力”和“三级火箭”。
时间回溯到年，那时我们已经建立起产品本身的五大核心能力:
1)多样化的产品方案配置能力
什么叫多样化的产品方案配置能力？简单说，就是你想要的融资方案，我们基本上都可以通过一些配置项来生成一个可自动化运营的标准方案。
比如产品类型上，申请方是买方or卖方，放款是放给买方or卖方，根据贸易方式是逐笔结算还是账期结算，甚至，不同的资金方有自有的通用合同文本，也可以设置成标准模板，使融资申请方使用该模板直接进行在线签约。等等。
比如收费规则上，可向买家收or卖家收，不同阶段可制定不同的收费规则，不同的客户可区别定价，可按照固定利率收取or浮动利率收取，可按每笔固定金额or每笔固定比例or按金额年化利率，收费基数可按照融资金额or融资余额or应收账款金额。等等。
比如授信方式上，可有追可无追，可有保证金or无，可按照授信额度缴纳保证金or按照融资金额缴纳保证金等。
比如核销规则上，按先核销本金再核销利息，或者先核销利息再核销本金等。
2)实时收付款能力
实时收付款，顾名思义，当使用群星金融平台的供应链融资服务，不需要等待太长的时间，该支付出去的，会立刻支付出去，该收到款的，也能实时收到款。具体来说，主要有三类账户及对应的支付场景。
群星合作账户：群星与交行和中信银行合作推出两套账户体系，客户开通交行或者中信银行的账户后，通过账户托管可实时对外支付、实时入账，支付的款项也可根据客户的需求单笔实时结算，或者指定结算时点批量合并支付。
对公账户：即用户可以直接使用对公账户在线支付融资款、货款，支持17家主要银行的B2B网银支付，对于线下支付到群星合作账户的融资款、货款也可实时入账。
个人账户：支持快捷支付，且覆盖到14家大行+家地商行，支持21家主要银行的B2C网银支付，对于线下支付到群星合作账户的融资款、货款也可实时入账。
3)资金托管能力
在前面的实时收付款能力中，我们也提到了账户托管。账户托管后，有且仅可由客户发起支付动作后直接调拨账户内的资金，相当于个人的借记卡仅可由知晓卡密码的人（可认为是持有者）去发起可用余额的提现、转账、消费支付等操作。目前支持中信银行B2B账户托管、交行蕴通账户托管，后续会引入更多的银行渠道。资金托管能力具体包括哪些内容呢？
客户发起支付后出入账全自动进行；
保证款票货一致；（什么是款票货一致？往期群小星链接）
支持账户在平台内直接转入、转出和明细查询；
支持机构查看托管账户的交易明细、银行流水；
中信托管账户下，还可支持打印电子回单。
4)全自动运营能力
平台将风险控制、计息计费、还款核销等一系列的融资要素形成了自动规则，无需一笔一笔查阅、无需一家一家审核，即可快速放款、核算息费、还款入账、释放尾款、记账对账、扣收欠费等。
贷前运营：买卖双方的额度自动检查、合同有效性检查、相关文件的有效期检查、保证金控制等.
贷中运营：根据客户发起的放款动作后自动调拨款项至指定的融资户，并相应的记账、计息计费开始。
贷后运营：根据客户发起的还款实时入账并清分核销掉指定融资单据，相应的记账、支付本金、息费、释放尾款，对即将到期、逾期的客户短信、邮件自动通知。
5)互联网营销能力
对于批量分散的小微企业的营销和推广，我们已经张起了一张结合外部资源以及自开发相结合的“天罗地网”，可以有效的覆盖到一二三线城市的所有小微企业。
邮件、短信、EDM的定向营销；